微众银行全面杀入外部场景:切入家装分期,模式有点特别…



  微粒贷之外,微众银行除了在to B市场开足马力,C端场景分期市场亦在全面尝试,目前已经杀入车分期、手机分期、租房分期以及家装分期等多种场景分期。

  日前,互联网家装平台“土巴兔”向新流财经推广一款家装分期业务“微装贷”。据其介绍,“微装贷”是土巴兔与微众银行共同合作推出,针对土巴兔装修网用户提供的装修专用消费贷款产品。

  不过,此款“微装贷”和土巴兔平台其他银行的装修分期模式略有不同。

  土巴兔先托管资金,避免骗贷

  家装分期作为典型的场景分期业务,早年便有各类金融机构进行探索。

  家装分期与医美等场景分期存在类似的固有风险,即商户和借款人联合骗贷,或者中介和商户联合骗贷等现象。

  B端机构风险成为金融机构对场景分期望而却步的重要原因。

  新流财经了解到,此前招联消费金融亦曾与土巴兔联合推出家装分期服务,不过早已暂停。

  那么,微众银行杀入家装分期,有何特别之处?

  据新流财经了解,用户在土巴兔上申请家装分期,必须是在土巴兔平台上的装修公司消费,由平台上的装修公司确定装修金额后,会签署一份《装修保》合同,方可申请微众银行的“微装贷”。

  微装贷的借款期限包含A阶段与B阶段。

  A阶段为装修提款期、最长4个月;正常情况下装修期(A阶段)无需偿还借款本金,只需按月支付利息。B阶段为还款期,可选择12个月和24个月;还款期需按月等额偿还借款本金、并支付借款利息。

  土巴兔官网显示,微装贷利息是按月费率计算的,装修期(最长4个月)不还本金,月费率1%,还款期按月等本等息还款,月费率0.62%。

  值得注意的几个细节——

  据土巴兔客服介绍,用户需要签署《装修保》合同,向微众银行申请“微装贷”,获得授信后,微众银行是将资金受托支付到土巴兔平台,用户根据工程进度验收,向微众银行还款后,土巴兔才会将资金支付到装修公司。用户全程并不会接触到微众银行这笔贷款。

  有从业者会质疑土巴兔的B端欺诈风险。微众银行在与土巴兔合作此项目时,用户申请的微装贷,只能是土巴兔合作的装修公司。据悉,装修公司入驻土巴兔不仅需要提交品牌信息、企业信息,线下资质审核,亦需要缴纳保证金/年费。

  此外,土巴兔平台也会送3次质检给用户,确保用户质检满意后再还款。

  据了解,土巴兔的装修分期业务上线已久,与建行、农行、中国银行、北京银行(601169,股吧)等银行均有合作,亦曾经与招联消费金融合作,不过招联消费金融与土巴兔的合作早已暂停。

  土巴兔客服介绍,用户申请建行、农行等银行的家装分期与微众银行的“微装贷”并不相同,实际用户申请这些大行的家装分期是申请了一笔该银行的家装贷款,用户可以用这笔贷款在土巴兔上面找装修公司,也可以在其他平台商户处办理分期业务,而微众银行的“微装贷”,仅限于土巴兔上面的商家,且该服务必须签署《装修保》协议。

  显然,“微装贷”的模式,在一定程度上避免了机构骗贷和用户骗贷的情况发生,不过,由于只能在土巴兔合作的装修公司处使用,在一些用户看来,限制场景太多,并不是很青睐。

  近几年,各类场景分期均有诞生出一些头部玩家,如3C分期有捷信;医美分期有度小满、捷信、即科等;教育分期亦有度小满等玩家。但家装分期却未见头部玩家诞生。

  一来是装修场景涉及的业务链十分庞大,从房屋设计到油漆、木工、水电以及软装、家电等环节均可能涉及到不同的商户,这就需要一个平台能有全方位的资源把控能力,能做好各个环节的对接,防止客户和装修公司以及平台出现纠纷和欺诈,影响还款。

  一位银行人士透露,其所在地区的监管曾下发文件表示“线上消费贷款要审慎投入教育类、医疗美容类和租房类等风险相对较高的行业。”

  可想,医美、教育、租房这类场景分期暗藏的风险之大。还敢在这些场景中“游走”的金融机构,想必风控足够有实力。

  全面杀入场景分期,民营银行领头羊

  微众银行推出家装场景分期,实际并不是一件意外的事。细数微众银行当前的业务布局,在C端和B端,早已全面开花。

  近年来,微众银行通过微信入口“微粒贷”这个拳头产品获得了足够的流量和曝光,2019年年初放款就超过了1.9万亿元,截至2019年11月末,其小微信贷产品“微业贷”已经放款近1400亿元。




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